“农村金融：金合社是对农金会的否定和升华”

农村金融:金合公司对农金会的否定与升华株洲市荷塘区试点资金合作合作社的可行性

湖南省是农业大省，是世界闻名的杂交水稻故乡，是全国水稻总产量名列前茅的天下粮仓。 到底应不应该拉动党中央国务院一号文件，大力快速发展合作经济，实现十八届三中全会明确公有制为主体、国有经济为主导的政策先机，支持广大农民大胆兴办资金合作合作社(以下简称金合社)？ 金合社是20世纪90年代中后期农村合作基金会(以下简称农金会)的翻版吗？ 快速的金合社会发展会带来很大的金融风险吗？

基于以上问题，笔者于4月2日和4月10日在湖南省农村金融改革试点区(全省唯一的城市试点区)株洲市荷塘区进行了2次麻雀解剖调查。

一、种瓜得瓜，种豆得豆

接受习总书记主政的浙江省大力宣传瑞安等生产合作社、供销合作社和资金

受金互助合作社三位一体的经验启发，笔者将此次调查的要点选定为株洲市水仙蔬菜栽培农民专业合作社(以下简称水仙社)和株洲市柏春果栽培农民专业合作社)以下简称柏春社)两个。

水仙社成立于年12月，注册于年12月，资本金800万元，员工260余户，土地流转1500亩，主要从事蔬菜、牺牲猪等的生产。 水仙社生产的丝瓜是从省农科院引进的优良品种，施用自己养殖场的农家肥，不使用农药，很快就打开了市场，也获得了很高的经济效益。 年利润40万元，年利润80万元。

水仙社走绿色无公害农业之路，农村配置的劳动力达到500多人，盈利水平每年翻番，很快引起了上级相关部门的观察:年，该公司获得省市二级物价局蔬菜价格调整基金共计100万元的支持。

但天有不测风云！

他们要大干一场的时候，年遭大旱，没能及时采购购买滴灌设备的300万元，种植的上千亩芋头死于旱灾，那年亏损了上百万元。

目前，该公司发起人以购买商品房为抵押，终于向农信用社贷款198万元。 但是要完全安装滴灌设备，还有200万元以上的资金缺口。

柏春社成立于年9月，资本金240万元(去年增资120万元后)，员工104人，土地300亩) )，主要从事葡萄生产和葡萄酒等加工等。 年经营收入455万元，利润170万元。 年经营收入639万元，利润274万元，员工亩产2000元以上。

该公司于2007年被省农业部评为省级示范社。

今年，该公司打算在扩大种植面积的基础上，扩建一些设施后，将合作社建成田园采果式休闲农场。 但是，由于缺乏担保，找了包括信用社在内的多家银行，只能贷款10万元，面临着美好的快速发展机遇，但只能止住梅的饥渴。

可见，两家公司创立的时间不长，但都获得了优越的社会效益和经济效益。

由于金融服务的落后，水仙社期盼已久的滴灌依然望秋水，柏春社计划的休闲农场也停留在空中的楼阁。

另外，两家公司所在的荷塘区正好是长株潭三市边界的核心区。 得益于近年来的快速城市化，两家公司的农户平均存款额在20万元以上。 但是，合作社还没有成立资金援助社，这一方面导致员工亿元的存款留在银行账上睡觉，另一方面，两家公司的快速发展项目对这些钱只有百望梅止渴。

合作社必须快速发展，十八届三中全会以公有制为主体、国有经济为主导的改革大政必须落实，以民间金融快速发展为要点的农村金融改革刻不容缓。

关于这些，从台湾的例子中也可以得到进一步的说明。

笔者有幸于年12月与省金融办公室组织的湖南省金融体系一起去台湾金融研修班在台湾进行了一周的考察。 这次的考察虽然是走马观花式。 但是，给笔者留下的印象相当深！

从独立的工业体系和城市建设等来看，台湾和大陆完全不是一个水平。 大陆生产台湾无法想象的世界第一的巨型计算机，世界最快的高速列车，世界一流的工程机械，有能力建设世界最大的高速公路网。 相反，在台湾，最多只能向美国的戴尔等跨国企业的现代工厂进口落后于日本的新干线技术，而且，县与县之间连高速公路都不通。

但是，台湾的农村、农业和农民，其实在大陆有很多值得学习的地方。 农村是山青水秀加现代农庄，农业有产销班输送科技、保证信用、管理供销，农民享受国家农渔会(以下简称农渔会)提供的从摇篮到坟墓的终身福利。

这种出生在大陆毛泽东时代，成长在朝鲜、古巴等社会主义国家的幸福景象，是如何让三民主义或或许，台湾特色资本主义在更合适的台湾生根开花、结出果实的呢？

据台湾金融研修院、新北市新庄农会等介绍，台湾三农行业之所以取得大陆羡慕的这些成绩，一个重要原因是台湾通过农渔会遍布全岛的网络系统为农村、农业、农民提供了包括产加金融在内的各方面服务

在台湾，农民可以把钱存入农渔会信贷部，比存入商业银行获得稍高的利息。 关于贷款，商业银行的利率通常为3%，但农民只需要向农渔会支付1.5%的利息。 另外，信贷部获得的收益率仍然高达4.47%，比商业银行高1.47%个百分点。 其奥秘在于农渔会有2.97%的折扣。 然后，政府以组织社会和商业银行捐赠的形式，设立了专门针对农民的担保基金。 农民贷款只要找农渔会，或者经农渔会与担保基金合作，就可以获得低息无担保贷款，不需要麻烦的抵押担保手续。

这样，由于商业银行无法支付与信贷部一样高(高于城市利率水平)的存款利率，无法享受贷款折扣，因此在农村自然也处于生存(/(/k0 ) )之间的国有大型银行在炎陵县设置的存款率只有19 ) )

而且，担保基金只向个体农户担保，不向公司法人担保。

特别是台湾的农村金融和小额信贷，从2004年开始与金融监管当局的监管体系分离，由农渔会自身监管，但其不合格率仅优于0.05%的资产质量和为城市服务的商业银行。

正如金融研修院的老师指出的那样，大陆农村的金融抑制，不应该市场化的东西也市场化是重要的原因之一。 例如，在“三农和小额金融担保”中，大陆期望以盈利为目的的担保企业，而台湾的方法是设立以公益性为宗旨的担保基金。 (利润目的决不允许)。

习总去年在广东考察时指出:“小康不是小康，关键是看老乡。”

中国梦的关键在于社会主义新农村的梦想。

很明显，要使全国的乡镇成为社会主义新农村，如果没有金融这个现代经济的核心支撑，很有可能成为南科一梦。

水仙社和柏春社的农民说，13亿中国人中有70%以上正在探索，18届三中全会和中央1号文件有望已经部署。

更何况，浙江瑞安和广东增城已经树立了榜样。

被誉为天下第一人的湖湘孩子，为什么还在二十年前的农金会的阴影下犹豫、彷徨？

我想在这里大胆地说一下。 尊敬的首长，请不要弄错时间。 金合公司绝不是农金会的翻版。

因为，金合公司严格按照党和国家的大政方针，按照银监会等国家级金融专业监管机构的高层设计、先行试点、后拓展的大致新型金融机构。 上个世纪的农金会，是在没有专门机构和金融专家指导，国务院相关部委(人总行和农业部)意见尖锐对立的背景下，仅凭当时农业部这个非金融专业部委的号令，在全国一下子诞生的怪人。

用农村的一句话来说，“种瓜得瓜、种豆得豆的农金给中国农村带来的毁灭性的金融风险，已经成为历史！ 国务院总结了20世纪50年代农业生产合作社、供销合作社、信用合作社的历史，在借鉴台湾和日本成功经验的基础上，经过专家顶层设计，受政府专业监管和各方面支持的新型农村合作金融组织农民资金互助社必将成为社会主义新农村建设的强大推进器。

二、剪枝理叶，已有高手

要说种子(顶级设计)的不同，那就是金合公司和农金会的根本不同。

那么，土壤的差异是金合社和农金会的第二大差异。

金合公司诞生之初，银监会这个专业监管机构相应定制了整套内部控制制度和外部监管制度，国家法规明确规定银监会是其主要监管机构。 此外，省市县3级地方政府也为了配合银监会的日常监管，规定设立(金融机构)或指定专门的监管服务机构。

有这样高端的顶层设计和这样专业的监管和服务机构，在960万平方公里的范围内全党全国都将建立现代农业和建设社会主义新农村作为中国梦的重要一环，再加上中国大陆的农民资金合作合作社，不仅在台湾，甚至在日本台湾，

在党中央和国务院的领导下，我们不到十年，就把技术破产的四大国有银行迅速发展成为世界市值第一、中国最赚钱的世界一流银行。

近年来金融生态建设和小额信贷企业、融资性担保领域的稳健快速发展，已经初步说明，全国绝大多数省市县地方金融服务机构(金融办公室)都是不断成长、值得信赖、重责的金融监管新秀。

年7月国务院颁布金十条以来，省市县三级地方政府都加快建设大型政策性担保企业，设立面向三农和小规模的金融支持基金(株洲从原来的300万元扩展到3000万元，荷塘区政府也已建立1000万元) )，非法集资和恶意

经过东亚金融危机、美国次贷危机、国内温州等金融风险的洗礼，中国人民的金融风险意识和诚信意识大幅增强。

更重要的是，党中央国务院彻底转变了那种高投入、低产出、低效益经济增长方法的大政方针，确定了建设社会主义法制国家的目标，建立诚信社会的决心。 也就是说，二十年前，农金会这种以非法储蓄、人情放贷、草根金融为基层政府和贪婪者大金袋子的滥发财富大环境一去不复返了。

三、阳光雨露、养分充足

具体来说，荷塘区如果能率先在湖南试点农民资金合作合作社，将会有一系列

天之时，人之和的特征:

1、天时:十八届三中全会文件明确公有制为主体，国有经济为主导。

深化经济体制改革的核心是大体。

既然公有制经济是主体，那么非公有制经济就只能是枝叶。 同样，这意味着，既然只在国有经济为主体的公有制经济中发挥主导作用，就需要在公有制经济中迅速发展非国有类公有制经济成分。 根据笔者的管见，这种非国有公有制经济是合作经济(或集体经济)。 年的中央一号文件明确了第22条和第26条支持新的农业经营主体的迅速发展 鼓励快速发展专业合作、股权合作等多种形式的农民合作社，快速发展新型农村合作金融组织。 在管理民主、运行规范、牵引力强的农民合作社和供销合作社的基础上，快速发展农村合作金融。

可以预见，敢于夺取政策先发制人权的人将再次一步一步领先，一步领先。 缺乏政治敏感性而变得向前看的人，一定会再次被改革的潮流冲垮，最终成为被淘汰出局的落后者，也成为改革的枷锁。

2、地利:首先，荷塘区作为长株潭两型社会建设的核心试验区，有中央及省委省政府授权的先行试验尚方宝剑。 其次，荷塘区在年9月省委省政府在常德召开的《全省农村金融实务会议》上，被明确为全省唯一农村金融体制改革的城市试验区。 第三，荷塘还是长株潭绿芯区，位于长沙和株洲城乡结合部，附近可以得到省市级银监机构的支持和监管，同时有助于探索金融支持农业产业化和城乡一体化的新途径。

3、人与:第一，党中央国务院到省市区的三级党委和政府相当重视。 第一

第二，农业部正在将水仙蔬菜合作社培养成全国新型城市化和安全食品试验机构，柏春果合作社也已于年成立省级示范合作社并取得成功。 第三，省市二级物价局将水仙合作社作为蔬菜价格稳定基金的积分支持基地。 第四，水仙合作社的干部都来自本乡本土，有在中部最大的服装市场芦淞市场战斗了20多年的社长。 第五，水仙合作和柏春合作社迁移员工自己的土地，是在公司打工的大部分劳动者，还有合作社的股东，全员根本利益一致，容易形成团结一心，力量合一的氛围。

结论:抢占先机，不要犹豫！

李兵东进

年4月22日22时初稿

附:农民群众对垄断型农村金融体制的挑战浅析农金会的成因、现状及出路

李兵东进

(此事发表于《金融经济》1995年第12期)

近年来，农村合作基金会(以下简称农金会)在中国金融业异军突起。 他们不仅在自然村、行政村、乡镇、县，还在大中型城市设立了据点。 他们以这些据点为基地，未经权力部门批准，以吸收股东资金和内部融资的名义，纷纷面向社会进行存款业务。 为了与银行和信用社争夺业务，抢夺地盘，许多农金会胡乱提高利率，滥发手续费，引发硝烟弥漫的金融战争。 湖南省某地区的农金会在市区办理住房贷款业务，形成了蔓延的气候。 一个地级市的农金会还以中外合资的名义，在该市繁华街道改建了与商业银行分行一级机构相差无几的宽敞豪华大门，公开了金融业务。 这些现象的出现，给全国银行界一种狼来了的感觉。 不久，舆论关于农金会的争论也沸腾了。 那么，农金会为什么能在短期内展现出雨后春笋般迅速发展的势头呢？ 那到底是改革吗

是新的还是搅乱金融的张本人？ 下一步是诱惑它还是取缔它？ 笔者试着就这些问题谈一点浅见:

一、农金会是农村金融体制改革大大滞后于农村经济体制改革，是农民群众自发挑战垄断型农村金融体制的结果。

过去，我国的农村金融阵地基本上是农业银行和农行管理的农村信用社的天下。 这种体制产生于单一的计划经济模式下，也适应了当时的农村经济结构。 因为，在当时那样的大集团和人民公社三级全部、以队为基础的体制下，一个自然村基本上只有一个经济实体生产队，一个乡也只有一个经济实体(但是，这个实体规模大，等级高)。 广大农户除极少数自留地外，其他一切经济活动几乎都是作为集体的一员或集体进行的。 集体经济活动，当时也是单一粮食种植业占绝对特征。 因此，在这种情况下，在重要城镇设立农行营业厅、乡设信用社、村设信用站的金融结构完全可以满足农村经济金融的服务诉求。

但是，自从改革开放、农村联产承包、农副产品开放经营以来，目前农村经济形势已经发生了翻天覆地的变化。 从经济成分和结构来看，以过去的自然村为经济单位迅速发展，现在的农户是经济单位。 从产业门类来看，过去的粮食种植业占绝对特点，发展迅速导致今天的农林牧副渔和乡镇社全面快速发展。 在许多地方，乡镇公司已经把以前流传下来的农业和秋色一分为二，有些发达地区的乡镇公司的产值远远超过了以前流传下来的农业。 但是，农村的金融阵地与改革前几乎没有变化，但被农业部和信用社垄断占领。 另外，农村信用社跟不上改革的形势，不仅离农民更近，而且离农民越来越远。 从体制上看，信用社逐渐从农民进入、农民管理、农民受益的民办性质发展为主任为农行派(经县联社)、业务为农行管理的官办性质。 建筑公司初期农民加入的股票不仅看不到红利，连利息都看不到一分。 从运营方法和服务功能来看，目前且信用社直接由农行领导，一旦资金紧张，农行就会不由自主地考虑平摊信用社的资金。 湖南省部分、市农业银行，除实际使用以下红头手段，向农村信用社充分缴纳人民银行规定存款准备金，留出足够的准备金外，还应向农业银行缴纳10%的所谓宏观调控基金，并且只支付月利6厘的利息 由于农业银行强制平准和信用社自身治理不善，信用社不仅不能满足农村日益增长的资金诉求，而且常常难以保证。 农民来取钱或贷款的，要么没钱，要么没人。 攸县某乡近年来向农行信用社申报贷款项目12项，金额400多万元。 这些项目大多由乡村根据政策需求和当地经济条件适当明确。 其中铺设电线50万元，建立木材市场30多万元，建设加油站5万多元，建设校舍10万多元，茉莉生产1994年需要1，28万元资金。 但是，所有这些项目实际上一个也没有处理过。 很多时候，在没有住房贷款的情况下，一些地方的农民群众萌生了用自己的钱做自己的事的想法。 农村合作基金诞生了。

笔者多次深入农村调查表明，农金会的成立，起初是由于农民的自发创造。 例如湖南攸县皇图岭农民1985年创办的全区首家农金会皇图岭农村金融服务公司，几个月内迅速发展50多个农户入股，筹集资金20多万元。 这些农金会是农村土生土长，经营灵活，服务方便，很快得到了农民的认可和欢迎。 笔者于1995年初春，在攸县选择了两个农金会起步较早、规模较大的乡镇，随机抽样的近21户农户进行了调查，结果仅1户为购买汽车在乡信用社贷款5000元。 据该借款人称，他家在与信用社的关系中进展顺利。 据说剩下的房子和信用社没有任何往来，和信用社没有任何交易

由此可以得出，无论从逻辑上还是现实上看，农村合作基金都是农民群众自发挑战垄断型农村金融体制，是农村金融体制改革远远滞后于农村经济体制改革的结果。

二、农金会在短期内迅速发展的直接原因

如上所述，农金会的产生有其内在的客观必然性。 但是，就像历史上的任何新事物一样，它产生之后，如果缺乏正确的诱惑，就有可能走向相反的方向。 农金会的迅速发展轨迹再次印证了这一论点。

原来，农金会的产生，是适应了农村经济多样化对金融业多样化、灵活性、民间性服务的要求。 如果它产生之初，主管部门和金融监管当局能够及时正确诱惑，农金就有可能迅速发展成为农村金融业的生力军。 很遗憾，我们有关政府部门采取了避免矛盾的办法，不承认农金会是金融机构，不承认可以进行金融业务，害怕接近。 理由是，如果金融监督当局去农金会进行调查、检查、监督，有可能被认为农金会是金融机构。 在这种情况下，借用毛泽东的话，对于农村阵地，社会主义不占领，资本主义就一定会占领。 在这里对于农金会的监管阵地，央行如果不占领，其他部门一定会占领。

事实也确实如此。 由于央行对金会一直采取非承认主义，农村基层政权(乡政府和村民委员会)和农业行政主管部门正好乘机，全面控制了农金会的机构审批权、业务管理权、人事任免权和收益分配权。 这些部门的初衷可能是无可非议的。 但是，由于这些部门没有具体管理过金融业务，也没有直接经营过融资业务，因此隔行如隔山，管理不规范，也没有出主意。 由于金融监管机构不控制农金会(不失控)、主管部门管理不规范、不内行，也有其他一点原因，农金会违反金融业务开办、胡乱与银行、信用社争夺地盘、抢夺储蓄来源的现象日趋激烈

据笔者介绍，全国农金会之所以出现今天这样盲目快速发展的局面，除了上述原因外，还有以下原因。

1 .农金会的民间性、灵活性和手续简便性，适应了目前我国许多地区农村经济不十分发达、农民文化素质不高的现状，占据着天时、地利、人和的特点。

2 .近年来，国家为了抑制经济过热和通货膨胀，加强了对银行和信用社资金的管制，收紧了财政支出。 在这种背景下，许多农村基层政权为了尽可能提高自己的开发项目和绩效项目，通过行政手段组成了农金会。 这可以说是中央和地方、宏观和微观争夺金融监管和社会资金分配权的矛盾反映。

3 .物质利益的推动，以及少数农村不甘于现状的投机者个人发财的冒险精神，也是农金普遍泛滥的重要原因。 根据笔者的调查，几乎100%的农金会必须向乡政府和村委会缴纳利润、承包金或管理费。 例如，在株洲县某乡包租农金会后，每年从承包商处收取8万元的承包费。 在该县的另一个城镇，从农金会吸收的存款中拿出20多万元到镇政府购买桑塔纳轿车。 有些富裕不仁的攸县某乡的一个农户只有两个劳动力，七个人吃饭，生活不宽裕。 1991年召开农金会后，不到两年就建成了新的钢筋混凝土房间。 这样的例子还有很多。

三、农金会的未来和监管构想

如上所述，全国农金会发展迅速到今天已经形成了相当大的实力。 而且，如上所述，其发生和快速发展有着深刻的内外原因，因此不一概取缔农金会、不承认其为金融机构，不开展金融业务是违背客观现实的。 当然，即使像现在这样，它自由泛滥，或者由农村基层政府或农业行政管理部门将其导向何处，也与金融监管当局无关，是有害无益的。

根据笔者的见解，中央政府要充分肯定农金会的积极作用，同时赋予金融监管当局权力，有条不紊地进行监管，促进其规范、稳健的经营。 另外，对打着农金会招牌，严重违反金融法规的非法金融机构，必须坚决予以取缔。 只有这样，才能比较有效地规范农村金融市场，防止一些农村因信用危机而引发的社会动荡。 具体来说，对农金会的招商和监管可以按照以下思路进行。

首先必须指出，将农金会重组(或改编)为以前流传下来的农村信用社的想法行不通。 另一方面是因为从农金会的产生因素来看，它本来就是对垄断和官营型农村信用社的挑战和否定。 这就很容易得出结论，将农金会改编为农村信用社的想法不是改革的思想，而是让新事物回归旧物的想法。 要说有点不雅，那就是导致安保的想法。 另一方面，从建立社会主义市场经济的大战术来看，农村是社会主义市场经济的重要组成部分。 因此，农村经济客观上需要充满活力、公平竞争的农村金融市场体系，并与之相适应地进行金融服务。 很明显，以前流传下来的农村信用社和农业银行两种金融机构(

其次，关于如何吸引和规范农金会，认为要比照现有城市信用社模式，将现有农金会改造为真正的民办、民营、民管，独立核算，自负盈亏，承担风险，以人民银行监管为主。 县政府专门设立的(或属于农业行政主管部门的)农金会领域管理机构作为辅助性的新型民间融资机构进行管理。 至于农会现在的直接主管部门(大多数是农村乡镇政府和村民委员会) )的既得权益，可以考虑将管理的农金台现在的大部分积累作为向这些会出资的方法来处理。

本文：《“农村金融：金合社是对农金会的否定和升华”》