“多地加速试点农地抵押贷款”

农地抵押贷款强化风险设计

抵押收回的农地能否顺利流转，风险补偿基金是否充足，失地农民能否获得生活保障，是下一轮农地抵押贷款快速发展的关键

文/《望》信息周刊记者袁军宝赵梦卓

十八届中央委员会第三次全体会议后，山西、四川等地多数开始加快农村土地抵押贷款试点工作。 据吉林、山东等前期试点地区采访，农地抵押相关贷款比较有效地处理了农民融资问题。

从各地试点来看，农地抵押类贷款的风险总体较小，但也有基层金融工作者认为，如果控制得更广，在推进抵押回收农地处置、扩充风险补偿基金等方面有必要加强制度设计。

专家认为，在进一步扩大试点的基础上，应加快完善农村确权证颁发等配套制度，为农民获得越来越多的产权创造条件。

试验农地抵押贷款

十八届三中全会提出赋予农民承包地占有、聘用、收益、流转以及承包经营权抵押、担保功能后，各地农地抵押类贷款试点工作正在加速推进。 去年12月，山西省提出在灵丘县等13个县(市、区)全面开展土地收益保证贷款试点工作。

1月初，人民银行成都分行和四川省农业厅等部门联合发布《四川省农村土地流转收益保证贷款试点工作方案》，决定在成都等8个市9个县(市、区)开展农村土地流转收益保证贷款试点。

近年来，山东、吉林、重庆等部分地区率先开展了农地承包经营权担保或农地收益贷款的相关试点工作，有农村土地承包经营权担保、农村土地收益担保贷款、农村土地流转收益担保贷款、农村土地采用权证担保贷款等多种形式，但总体范围较小

记者在稍早试点地区采访时发现，农地抵押贷款创新在一定程度上增加了农民的产权，为三农提供了越来越多的融资支持，受到当地群众的欢迎。

吉林省率先在全国提出，于年8月20日在梨树县开展土地收益保证贷款试点。 目前，全省已有42个县发放近3.56亿元贷款，惠及8721个农户、家庭农场、合作社和农业龙头公司。

梨树县西平安村八社村民王海波说，他去年7月在自己家的18亩土地上借了4.8万元的3年贷款。 以前向亲戚和村民们借，一年不说12%的高利率，心里的压力也很大。 之后有土地收益保证贷款，利息8%左右，可以很快完成，很方便。 如果贷款建造塑料大棚，一年可以赚四五万元。

重庆市于2007年开展了以农村土地承包经营权、农村居民房屋和林权抵押融资为核心的农村三权抵押融资，截至2007年7月提供了三权融资398.5亿元。

探索多样化的游戏来防止风险

经过多方试点，为防范金融风险和农民失地风险，各地在探索多种创新方法的同时，建立了与农地抵押配套的物权融资企业和产权登记制度等，对推进试点的顺利运行具有重要意义。

为了防范风险，正在尝试建立许多风险缓解机制。 为了分担贷款风险，重庆建立了3个担保贷款风险补偿基金。 即通过市、区、县两级财政资金补助，农户无法归还贷款时，政府给予金融机构适当补偿，补偿标准为损失的20%~30%，形成了政府、银行和农民共同承担风险的格局。

据吉林省金融办公室介绍，试点中，省财政已安排3000万元作为土地收益保证贷款周转资金首付，60个县(市、区)中42个县也准备了2500万元，可以有效降低金融机构的风险。

设立专业化的中间机构，为抵押、贷款还款办理相关手续也是许多地区的通行做法。 梨树县试点中，贷款农户发生贷款问题时，由物权企业代为办理，然后挂牌转移到收益抵押的土地上。 四川提出，借款人不能按期偿还金融机构贷款的，由融资性担保企业代为偿还金融机构贷款，融资性担保企业以贷款为代价后，逐步重新流转取得的土地经营权，收回代偿利息后，可以将土地经营权归还借款人。

另一个试点地区建立农村土地流转产权交易所等专门机构。 枣庄建立了市、区、乡镇三级农村土地流转产权有形市场交易互联网，对土地流转产权进行了客观判断，公开了交易，保障了交易双方的利益。

记者了解到，许多试点地区还制定了防止农民失地的相关措施。 山东枣庄市农业局三农服务中心主任徐占启表示，枣庄市规定土地合作社用于抵押贷款的土地最多不超过1/3，并要求土地采用产权抵押年限不超过3年，这是加入合作社的农民始终拥有大部分土地采用产权 山西省也提出，借款人将其承包地面积的1/3用于满足基本生活保障，剩下的2/3可用于土地收益保证贷款。

要稳步推进，就需要完全的关联

从各地试点来看，农地抵押贷款的风险总体较小，但一些基层金融工作者认为，如果控制得更广，抵押收回的农地能否顺利流转、风险补偿基金是否充足、失地农民能否获得生活保障等问题也更为突出 农地抵押类贷款要充分试点，逐步推进，加快相关法律建设，保护和护卫三农融资渠道。

首先，逾期贷款产生后，农田能否顺利流转还有待验证。 梨树县自开展农地收益担保贷款以来，没有出现不良贷款。 但是，梨树县物权融资农业快速发展的有限责任企业总经理马日驰、梨树县农村信用合作联社三农业务部经理万继红认为，如果农民赖账行为实际发生，农民的土地能否顺利流转仍不明确，以免自己的土地被他人栽种 害怕别人惹麻烦不想借怎么办？ 这种情况很可能在农村发生。

其次是风险补偿基金的规模扩大。 记者了解到，部分地区设立了风险补偿基金以降低金融机构的风险，但部分人反映出补偿基金的规模明显小于贷款额度。 例如吉林省试点县平均只有十万元，但有些县农地贷款超过1.6亿元，保障能力还不够。

另外，相关法律必须尽快完善，消除金融机构的担忧。 记者采访时获悉，部分金融机构有关人员表示，试点地区政府部门允许农村土地承包经营权抵押贷款，但《担保法》禁止耕地、宅基地、自留地采用权利抵押，担心一旦发生纠纷，相关权益将难以得到法律支持

万继红等认为，农民土地承包经营权贷款应循序渐进地进行宣传，在法律法规还不十分健全的情况下，防止农民失地发生社会矛盾。 专家建议，目前应加快农村确权认定步伐，赋予土地清晰完善的产权，为抵押贷款创造条件。

记者了解到，普通种植业经营风险不大，但农地抵押贷款用于经营养殖业、经济作物种植、设施农业的市场风险要大得多。 专家表示，目前农业保险快速发展明显不足，应结合农地抵押贷款试点，加快各地推广农业保险，降低农业经营和农民失地风险。

另外，与目前普通农户土地规模小、贷款额度低的问题相比，一些专家建议，应适当扩大农民可抵押范围，赋予农民越来越多的产权，降低单一耕地抵押的风险。 基于土地收益保证贷款等创新模式，可以扩展到林权、草场权、水域权等行业，实现多种双赢。 吉林省金融办公室主任高材林说。

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