“财经注意：合成身份“幽灵”诈骗困扰美国金融及执法机构”

总部华盛顿7月9日提醒电力财经:合成身份幽灵诈骗困扰美国金融及执法机构

本社记者许缘

近年来，利用虚假合成身份的金融诈骗在美国猖獗，犯罪分子利用虚假身份申请信用卡、骗取银行贷款非法敛财，给社会造成重大损失。 诈骗犯幽灵般的存在困扰着金融机构和执法机构。

联邦储备系统理事会9日发表了《美国支付体系中的合成身份诈骗》白皮书，对这种新的身份盗窃形式和金融诈骗手段进行了较为全面的介绍，提请个人、金融机构、政府机构警惕，呼吁利益相关方予以协助。

与以前流传的身份伪装不同，合成身份将真实合法的个人新闻片段与虚构或篡改的新闻结合起来，创造出难以追踪的全新身份。 由于有合法的部分，合成身份在支付中难以识别。 犯罪分子利用这个幽灵的身份积累信用点，到一定程度后，通过信用购买超出支付能力的商品和服务来宣告破产，从而达到欺诈的目的。

白皮书指出，美国身份证和信贷程序存在较大漏洞，是合成身份证支付诈骗猖獗的主要原因。 另一方面，美国的身份在很大程度上依赖于静态个人身份新闻，如每个公民出生后由政府随机分配的社会保障号码( ssn )。 一项数据显示，近40%的合成身份采用了随机ssn。

SN代表个人，共度一生，记录着信用、医疗、社会福利等新闻。 一旦被犯罪分子盗用，由此进行非法活动，受害者不容易重新建立信用档案，更改新闻也需要很大的时间和经济价格。

另外，姓名、地址等个人新闻曝光量在数字时代大幅增加。 据统计，从年到年，美国共有4亿4600多万条个人新闻记录因数据泄露而被曝光。 加上社会交流媒体等平台过度共享个人新闻等风险行为，个人新闻曝光数量和频率大幅增加，被犯罪分子利用，容易产生合成身份。

另一方面，美国的信用程序存在漏洞，犯罪者有条件地确立了合成身份。 白皮书指出，在美国，犯罪分子采用新的合成身份向金融机构申请融资时，金融机构一般以没有信用记录为由拒绝贷款申请，但信用机构往往会自动为这位新申请人制作新的信用文件。 这份信用文件将成为合成身份存在的所谓证据。 犯罪分子向不同的金融机构提出融资申请并最终获得批准后，信用机构认定该身份合法有效。 罪犯利用这个漏洞建立了合成身份的信用记录，在几个月到几年的时间里积累了信用额度。 随着信用分数的提高，犯罪分子可以获得更长的信用延期直到破产宣告和消失，最终达到欺诈目的。

白皮书称，利用合成身份实施犯罪行为的价格大部分由金融机构承担。 一家机构的数据显示，美国各银行因合成身份诈骗损失了60亿美元。

但实际上，由于合成身份判断和识别标准不统一，缺乏相关调查和风险报告，难以量化合成身份支付诈骗的真实价格。 对于身份被盗的受害者，特别是弱者来说，合成身份诈骗有可能在个人新闻被害几年后被识别和确认。

另外，对于身份被盗的受害者来说，恢复身份也需要非常长的时间。 由于犯罪分子的消费几个月至几年建立了虚假的信用记录，个人和相关机构在抵消和重构记录时面临着艰巨的任务。

白皮书指出，合成身份支付诈骗日益严重，影响到顾客、公司、金融机构、政府机构、医疗领域等社会各个体系。 由于诈骗侦查难度大、犯罪价格低、金融系统数字化不断发展，这种金融诈骗行为将来可能继续存在。 因为，这需要所有支付领域的利益相关方合作，理解、发现、减轻合成身份支付诈骗行为，想办法处理。

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